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Il mutuo balloon, un prodotto poco offerto dalle banche , ma che sicuramente si presenta come un’alternativa da valutare nel momento in cui si accende un mutuo.
Il mutuo balloon è un mutuo in cui le rate semestrali o annuali sono interamente costituite dal pagamento degli interessi passivi. Il capitale viene invece successivamente restituito a scadenze più lunghe, ad esempio dopo 5 o 10 anni, o tramite versamenti periodici d’importo variabile.
E’ conveniente per chi non ha un reddito fisso su cui contare, come per esempio i lavoratori autonomi, che hanno la necessità di poter gestire il prestito senza essere intaccato immediatamente dal peso della restituzione del capitale nelle rate. Infatti a differenza dei lavoratori dipendenti, è utile sia alle imprese che ai lavoratori autonomi i quali hanno un reddito variabile e una struttura delle entrate meno regolare e più concentrata in determinati periodi (anche pluriennali), quindi potrebbe essere una proposta valida in base all’andamento dell’attività e in rapporto alle entrate e uscite monetarie. Quindi chi riceve il mutuo balloon può amministrare liberamente la restituzione del capitale in base alle proprie entrate.
- E’ conveniente per chi gestisce capitali ed ha convenienza a smobilitare gli investimenti solo in determinate date prefissate (e non mese dopo mese come nei mutui tradizionali)
- La mancata restituzione del capitale nelle rate periodiche consente a chi ha ricevuto il mutuo di investire il capitale e di percepire interessi attivi dal 100% del capitale.
- Essendo composte solo dal pagamento degli interessi di mutuo le rate balloon sono meno onerose nel breve periodo rispetto a un mutuo tradizionale.
- Se le clausole lo prevedono il mutuo può essere estinto anche anticipatamente tramite la restituzione del capitale. Le penali di estinzione del mutuo sono inferiori rispetto ai mutui tradizionali.
- Il mutuo balloon è più vantaggioso per il cliente che per la banca.
Alcuni svantaggi dei mutui balloon
- Il calcolo dell’ammortamento è meno standardizzato. Le banche sono costrette a gestire i mutui balloon con procedure dedicate, diverse da quelle automatiche dei mutui tradizionali.
- Chi riceve il mutuo balloon deve possedere una capacità amministrativa e una gestione del proprio risparmio evoluta, tale da garantire la restituzione del capitale alle date prefissate.
- I rischi per la banca sono maggiori, come ad esempio la mancata restituzione del capitale che risulta maggiore rispetto ai mutui tradizionali.
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