Giovani sposini cercano casa, che non costi troppo, visto che già il mutuo fa la sua parte!
Sarebbe l’annuncio ideale di coloro che, in previsione famiglia, intendo acquistare un appartamento per realizzare il proprio sogno.

Proprio per ammortizzare un po’ i costi del mutuo, esistono alcune detrazione che fornisce lo stato, per sollevare dalla pressione del debito.

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Si preannuncia una nuova stangata per le famiglie Italiane che hanno acceso per loro sfortuna un mutuo per la casa a tasso variabile. Questa tipologia di mutui notoriamente ha il tasso variabile perchè è ancorato all’andamento del tasso ufficiale di sconto, in europa si chiama Euribor e proprio per questo, quando il tasso ufficiale aumenta, aumenta anche la rata da pagare insieme agli interessi.

Oggi infatti Jean Claude Trichet, il presidente della BCE, (banca centrale Europea) ha annunciato il rialzo dei tassi di riferimento di un quarto di punto, motivando questa scelta con le preoccupazioni legate all’aumento dell’inflazione. Dopo un immobilismo di circa un anno arriva quindi un ritocco dei tassi che aggiunge benzina sul fuoco alle famiglie sempre più gravate da spese e aumenti in tutti i settori.

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Il mutuo è un peso che grava fortemente sulla famiglia e che spesso non permette di generare risparmio nei c/c dei mutuatari.

Tuttavia se avanza qualche soldo, col passare degli anni è possibile che avvenga un cumulo di denaro col quale si vuole anticipare l’estinzione del mutuo.
Estinguendo il debito precedentemente alla scadenza prevista dalla sottoscrizione del contratto, la banca perde tutti gli interessi che doveva guadagnare negli anni che sarebbero passati.

Ecco che allora cade su di noi la clausola penale.
Ovvero una clausola che prevede il pagamento di una certa quota extra, per sciogliere il contratto anticipatamente.

Con la nuova legge Bersani l’estinzione anticipata di un mutuo sulla prima casa, non prevede più la clausola rescissoria e per cui l’operazione non comporta un esborso che andava dall’ 1 al 4% sul capitale restituito anticipatamente.

Tuttavia se il mutuo non è sulla casa di prima abitazione, la clausola penale rimane e dovrà essere pagata in caso di rescissione anticipata del contratto.

In base ai diversi tipi di mutui ho trovato il peso delle clausole penali:
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L’aumento dei tassi d’interesse ha fatto emergere in Italia una situazione di rischio per le famiglie che negli anni passati hanno fatto investimenti per l’acquisto della casa.

Tanto che il governo ha definito un’intesa con il sistema bancario per allungare le scadenze dei mutui riducendo l’importo delle rate di rimborso. Inoltre, nel periodo 1995-2005 l’aumento reale medio dei redditi delle famiglie è stato inferiore all’1 per cento.

Ciò può aver determinato una revisione verso il basso delle aspettative di crescita e una percezione più negativa delle proprie condizioni economiche.

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Il Credit Scoring è un punteggio che viene dato ai richiedenti finanziamenti, dalle banche, per segnalare la possibilità di pagari i propri debiti del richiedente credito.

Forse è un po’ cinica come operazione, ma per le banche è piuttosto efficiente come sistema.
Questo però non significa che si basano solo su questo punteggio per valutare la vostra affidabilità nel ripagare un finanziamento.

Sul sito bancaditalia troviamo una definizione più dettagliata e completa:

Il credit scoring (punteggio di accettazione)

Il credit scoring è un sistema usato dalle banche e dagli intermediari finanziari per valutare la solvibilità del consumatore. Il sistema combina tra loro una serie di informazioni al fine di pervenire ad un punteggio di accettazione (da parte del soggetto finanziatore) circa il rischio di credito del richiedente in un determinato arco di tempo. In funzione del punteggio, l’intermediario trae elementi utili per accettare o rifiutare il finanziamento, per determinare l’entità del finanziamento e il tasso di interesse applicato.

Le informazioni più rilevanti utilizzate sono di quattro tipologie: a) quelle relative al richiedente (ad esempio, il reddito disponibile e il lavoro svolto); b) quelle relative alle caratteristiche del finanziamento da erogare (ad esempio, durata e importo del finanziamento); c) quelle relative al bene da finanziare; d) quelle relative al grado di indebitamento del richiedente il credito, censite, ad esempio, nelle centrali dei rischi private.

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