Per vedere scendere la rata oggi non bisogna più sperare che i tassi d’interesse scendano…….basta anche avere una liquidità disponibile sul proprio conto corrente….

Alcuni istituti di credito, offrono dei mutui che incorporono l’opzione offset. In cosa consiste? In sostanza, l’importo della rata è ricalcolato ogni mese in base alla liquidità disponibile su un conto corrente collegato. Più liquidità si ha sul conto (fatto salvo che non vi è nessun vincolo sul deposito ma le somme possono essere prelevate in qualsiasi momento) maggiore è l’impatto di riduzione sulla rata.

L’ultima novità su questo settore è di IWbank che da un mese ha lanciato questa opzione anche sul mutuo a tasso variabile (dopo averla lanciata già sul mutuo a tasso fisso nel 2006). Pur trattandosi di mutui offset, non tutti gli istituti utilizzano tecnicamente lo stesso meccanismo per “rimpicciolire” l’importo della rata. Con IWbank, ad esempio, la quota interessi viene ricalcolata mensilmente (a zero spese) sottraendo dal capitale residuo del mutuo il controvalore della somma depositata sul conto corrente (a zero spese). Ad esempio, vi spiego: ipotizzando un debito residuo di 100mila euro e una giacenza sul conto di 10mila euro, il tasso del mutuo (nell’ipotesi pari al 3%) viene conteggiato su 90mila euro, anziché 100mila. Lo stesso meccanismo è utilizzato da “Mutuo Risparmio” di Chebanca! (ma solo sul tasso variabile), che offre anche la possibilità di collegare al mutuo fino a cinque conti (sia tascabile sia conto corrente).

Diverso, invece, il meccanismo di calcolo di “Mutuo Alberto” di Banca popolare di Verona e Novara e del “Mutuo Twin” di Ubi banca, che remunerano le giacenze allo stesso tasso del mutuo. Questa somma è registrata nella voce interessi attivi e, come tale, è soggetta alla ritenuta fiscale del 27%. Pertanto, l’importo finale che viene girato al mutuo per la decurtazione della rata, è più basso rispetto a quello sopra citato.

I mutui offset, pur incorporando un vantaggio per il consumatore, non presentano allo stato spese superiori rispetto a un mutuo standard.